Relatórios de crédito
Os relatórios de crédito listam seu histórico de pagamentos de contas, empréstimos, dívidas atuais e outras informações financeiras. Eles mostram onde você trabalha e mora e se você foi processado, preso ou declarado falência.
Como os relatórios de crédito são usados?
Os relatórios de crédito ajudam os credores a decidir se lhe darão crédito ou aprovarão um empréstimo. Os relatórios também ajudam a determinar qual a taxa de juros que eles cobram. Empregadores, seguradoras e proprietários de imóveis de aluguel também podem consultar seu relatório de crédito. Você não saberá qual relatório de crédito um credor ou empregador usará para verificar seu crédito.
As agências de relatórios de crédito (CRAs) coletam e mantêm informações para seus relatórios de crédito. Cada CRA gerencia seus próprios registros e pode não ter informações sobre todas as suas contas. Embora haja diferenças entre seus relatórios, nenhuma agência é mais importante que as outras. E as informações de cada agência devem ser precisas.
Por que você deve verificar seu relatório de crédito?
Verifique seus relatórios de crédito regularmente para garantir que suas informações pessoais e financeiras estejam corretas. Também ajuda a garantir que ninguém abriu contas fraudulentas em seu nome. Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, tome medidas para corrigi-los.
Como você verifica seu relatório de crédito?
Em AnnualCreditReport.com você tem direito a um relatório de crédito anual gratuito de cada uma das três agências de relatórios de crédito. Essas agências incluem Equifax, Experian e TransUnion.
Devido à pandemia do COVID-19, muitas pessoas estão passando por dificuldades financeiras. Para manter o controle de suas finanças, você pode obter relatórios de crédito gratuitos todas as semanas até abril de 2022.
Solicite todos os três relatórios de uma vez ou um de cada vez. Conheça outras situações em que você pode solicitar um relatório de crédito gratuito.
Solicite seu Relatório de Crédito Gratuito:
Online: Visite AnnualCreditReport.com.
Pontuações de crédito
Uma pontuação de crédito é um número que classifica seu risco de crédito. Ele pode ajudar os credores a determinar se devem dar crédito a você, decidir os termos que eles oferecem ou a taxa de juros que você paga. Ter uma pontuação alta pode beneficiá-lo de várias maneiras. Pode tornar mais fácil para você obter um empréstimo, alugar um apartamento ou reduzir sua taxa de seguro.
As empresas de crédito calculam sua pontuação de crédito usando informações do seu relatório de crédito. As informações que afetam sua pontuação incluem:
Histórico de pagamento
Saldos pendentes
Duração do histórico de crédito
Pedidos de novas contas de crédito
Tipos de contas de crédito (hipotecas, empréstimos para carros, cartões de crédito)
Certificar-se de que seu relatório de crédito seja preciso garante que sua pontuação de crédito também seja. Você pode ter várias pontuações de crédito. As agências de relatórios de crédito que mantêm seus relatórios de crédito não calculam essas pontuações. Em vez disso, diferentes empresas ou credores que têm seus próprios sistemas de pontuação de crédito os criam.
Seu relatório de crédito anual gratuito não inclui sua pontuação de crédito, mas você pode obter sua pontuação de crédito de várias fontes. Sua empresa de cartão de crédito pode dar a você gratuitamente. Você também pode comprá-lo de uma das três principais agências de relatórios de crédito. Quando você recebe sua pontuação, geralmente recebe informações sobre como melhorá-la.
Congelamento de crédito
Colocar um congelamento de crédito permite restringir o acesso ao seu relatório de crédito. Isso é importante após uma violação de dados ou roubo de identidade quando alguém pode usar suas informações pessoais para solicitar novas contas de crédito. A maioria dos credores analisa seu relatório de crédito antes de abrir uma nova conta. Mas se você congelou seu relatório de crédito, os credores não poderão acessá-lo e provavelmente não aprovarão pedidos fraudulentos.
Você tem o direito de colocar ou suspender um congelamento de crédito gratuitamente. Você pode congelar seus próprios arquivos de crédito e os de seus filhos de 16 anos ou menos.
Faça um congelamento de crédito
Entre em contato com cada agência de relatórios de crédito para congelar seu relatório de crédito. Cada agência aceita pedidos de congelamento online, por telefone ou por correio.
Experian
Online: Experian Freeze Center
Phone: 1-888-397-3742
By mail, write to:
Experian Security Freeze
PO Box 9554
Allen, TX 75013
Equifax
Online: Equifax Credit Report Services
Phone: 1-800-685-1111
By mail, write to:
Equifax Information Services LLC
PO Box 105788
Atlanta, GA 30348-5788
TransUnion
Online: TransUnion Credit Freezes
Phone: 1-888-909-8872
By mail, write to:
TransUnion LLC
PO Box 2000
Chester, PA 19016
Innovis
Online: Innovis Freeze Options
Phone: 1-866-712-4546
By mail, write to:
Innovis Consumer Assistance
PO Box 530086
Atlanta, GA 30353-0086
Levante um congelamento de crédito
Se você deseja que os credores e outras empresas possam acessar seus arquivos de crédito novamente, será necessário suspender o congelamento de crédito permanente ou temporariamente. Entre em contato com cada agência de relatórios de crédito. Você usará um PIN ou senha para suspender o congelamento de crédito. Você pode suspender seu congelamento de crédito quantas vezes precisar, sem penalidades.
Leva uma hora para que uma solicitação de carona entre em vigor se você a fizer online ou por telefone. Pode levar três dias úteis se você solicitar o elevador por correio.
Erros em seu relatório de crédito
Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, escreva uma carta contestando o erro e inclua qualquer documentação de apoio. Em seguida, envie para:
A agência de relatórios de crédito (Equifax, Experian ou TransUnion)
O provedor de informações que forneceu as informações imprecisas à agência de relatórios de crédito. Esses provedores incluem bancos e empresas de cartão de crédito.
Encontre um modelo de carta de contestação e obtenha instruções detalhadas sobre como relatar erros.
A agência de relatórios de crédito (CRA) e o provedor de informações são responsáveis por corrigir seu relatório de crédito. Isso inclui quaisquer imprecisões ou informações incompletas. A responsabilidade de corrigir quaisquer erros está sob o Fair Credit Reporting Act.
Se a sua disputa por escrito não corrigir o erro, você pode registrar uma reclamação no Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB).
Informações negativas em um relatório de crédito
As informações negativas em um relatório de crédito podem incluir registros públicos – ônus fiscais, julgamentos, falências – que fornecem informações sobre sua situação financeira e obrigações. Uma empresa de relatórios de crédito geralmente pode relatar a maioria das informações negativas por sete anos.
Informações sobre uma ação judicial ou uma sentença contra você podem ser relatadas por sete anos ou até que o prazo de prescrição se esgote, o que for mais longo. Falências podem ser mantidas em seu relatório por até 10 anos, e ônus fiscais não pagos por 15 anos.
Corrigindo erros em um relatório de crédito
Qualquer pessoa que lhe negue crédito, moradia, seguro ou um emprego por causa de um relatório de crédito deve fornecer o nome, endereço e número de telefone da agência de relatórios de crédito (CRA) que forneceu o relatório. De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você tem o direito de solicitar um relatório gratuito dentro de 60 dias se uma empresa negar crédito com base no relatório.
Você pode corrigir seu relatório de crédito se ele contiver informações imprecisas ou incompletas:
Entre em contato com a agência de relatórios de crédito e a empresa que forneceu as informações ao CRA.
Diga ao CRA, por escrito, quais informações você acredita serem imprecisas. Mantenha uma cópia de toda a correspondência.
Algumas empresas podem prometer reparar ou corrigir seu crédito por uma taxa inicial, mas não há como remover informações negativas em seu relatório de crédito se estiverem corretas.
Faça uma reclamação
Se você tiver algum problema com o relatório de crédito, poderá registrar uma reclamação na Secretaria de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB).
Tenha cuidado com serviços de reparação de crédito que prometem solucionar rapidamente o seu problema e inclusive promessas de remover seu histórico negativo. Se pensa em procurar uma agência tipo “credit counselor”, tenha certeza de antes consultar o website do “National Foundation of Consumer Credit” para verificar se essa respectiva agência está credenciada – cheque www.nfcc.org.
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